Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Руководитель страховых компаний "АСКА" и "АСКА-жизнь" Александр Сосис рассказал о том, сколько страховые компании зарабатывают на ОСАГО и почему его не удается развить в Украине.

Дело, Самара, 11 августа 2006 г.

Надо что-то делать, а не кричать: "Страховщики - грабители"

1352 просмотра

Руководитель страховых компаний "АСКА" и "АСКА-жизнь" Александр Сосис рассказал, сколько страховые компании зарабатывают на обязательном страховании автогражданской ответственности и почему его не удается развить в Украине.

Сейчас часто можно услышать недовольство Законом "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности собственников наземных транспортных средств" (ОСАГО). И исходит оно именно от автовладельцев. Водители не хотят получать страховку, избавляющую их от необходимости платить за спровоцированную ими же аварию. Как вы думаете, нужен ли Украине закон об ОСАГО?
- Такой закон существует во всех странах Европы. Украина - единственное европейское государство, в котором подобный закон принят, но фактически не работает.
На дорогах ежегодно гибнут 7 тыс. человек, более 50 тыс. получают увечья, в 150 тыс. аварий наносится ущерб имуществу. И эти цифры растут. Государство заинтересовано в том, чтобы потерпевшему в аварии компенсировали материальные убытки. Раньше возмещения убытков требовали через суд. Но если их нечем погашать? У виновника аварии может не быть денег, чтобы компенсировать ущерб, а в некоторых случаях он так велик, что никто не может его возместить. Единственный выход - ОСАГО.
- Но Ассоциация страхователей Украины (АСУ) обвиняет страховщиков в отказе от возмещения убытков пострадавшим в авариях и предлагает отменить ОСАГО.
- Данный вид страхования - не выдумка страховщиков, это европейская норма, и идея внедрения такого закона исходила от государства. Украинец знает, что в Европе не сможет проехать и метра без страхового полиса. У нас же находят тысячу аргументов для того, чтобы отказаться от страховки. Говорят, "страховые компании плохие, они не платят, обманывают и т.п.". В 90% случаев это неправда. Если у АСУ есть конкретные факты нарушений страховщиками своих обязательств по ОСАГО - пожалуйста, есть суды, есть контролирующие органы. Нет фактов - нечего сотрясать воздух.
- Директор АСУ Леонид Хорин утверждает, что страховые компании получают сверхприбыли по ОСАГО. Это действительно так? Сколько зарабатывают на страховании "автогражданки"?
- Давайте посчитаем. В стране подлежат страхованию порядка 5 млн. автомобилей. Базовый тариф для расчета - 200 грн. в год. 200 грн. умножить на 5 млн. машин - получается 1 млрд. Это та сумма, которую соберут все отечественные страховые компании в секторе ОСАГО за один год, если все автовладельцы будут застрахованы.
Сколько же денег будет выплачено? В Украине уровень аварийности принят за 3%. Проще говоря, предполагается, что в течение года три автомобиля из ста попадают в аварию. Замечу, что уровень аварийности в Польше более 4%, в России - 4,25%. Если мы посчитаем 3% от 5 млн. автомобилей, то получим 150 тыс. аварий в Украине в год. Сейчас средняя сумма страховой выплаты в случае аварии составляет порядка 5 тыс. грн. Итак, 5 тыс. грн. умножить на 150 тыс. аварий - выходит 750 млн. грн. Столько, исходя из вышеуказанных расчетов, должны выплатить страховые компании потерпевшим в авариях.
К этой сумме мы должны добавить расходы на ведение дел страховщиками. Госфинуслуг закладывала 20%, но надо еще учитывать 3% налога и 5% отчислений в Моторно-транспортное (страховое) бюро Украины (МТСБУ). Итого - 28%.
Прибавив к 750 млн. грн. 28%, получим 960 млн. грн. Таким образом, прибыль страховщиков по ОСАГО составляет 40 млн. грн. (1 млрд. грн. - 960 млн. грн. = 40 млн. грн.). Это очень маленькая сумма, которая говорит о том, что в Украине страховые компании в таком сегменте страхования, как ОСАГО, не обогатятся. Хотя говорить о  том, что разорятся, тоже нельзя. Но зазор очень мал. Если уровень аварийности в стране окажется на уровне 4%, денег у страховщиков уже не хватит.
- Тогда откуда же взялось мнение о сверхприбылях в сегменте ОСАГО?
- Тарифы и коэффициенты были рассчитаны таким образом, чтобы соблюдался принцип "богатый платит за бедного, юридическое лицо - за физическое". Закон об ОСАГО был принят, и мы начали страховать. Но кто стал страховаться? Так как Госавтоинспекция не проверяет наличие полиса ОСАГО у водителя, основную массу страхующихся составили юридические лица и физические лица, которые покупают 15-дневные полисы "автогражданки" для прохождения техосмотра. При этом, как вы понимаете, вероятность наступления страхового события по 15-дневному договору в десятки раз ниже, чем по годовому - именно эти договоры формируют значительную часть "сверхприбылей".
Аварийность и убыточность в сегменте юридических лиц примерно в три раза ниже, чем в сегменте физических лиц - там работают более квалифицированные водители, на больших предприятиях в штате есть механики, которые следят за техническим состоянием автопарка. Таким образом, страховые компании получают в сегменте юридических лиц большую выручку, которая полностью компенсирует их убытки в сегменте физических лиц. И еще остается неплохая прибыль.
Если бы закон об ОСАГО работал в полную силу, а ГАИ проверяло наличие страховки у водителей регулярно, а не только на время прохождения техосмотра, то страховые компании не получали бы такие барыши, а отдавали бы большую часть полученных премий потерпевшим.
- Какие еще преграды существуют на пути развития ОСАГО?
- Одна из ключевых - задержки со страховыми возмещениями. Причина этой проблемы - невозможность быстро получить ответ на вопрос: кто виноват в аварии? Страховым компаниям нужно знать виновника аварии, чтобы заплатить. Согласно действующему законодательству, его определяет суд. А страховщик ждет решения судебных инстанций: кто виноват, кому платить и платить ли вообще? Государству следует принять некий упрощенный порядок определения виновного, возложенный, например, на ГАИ. Или назначить специальный суд, который будет быстро рассматривать дело и устанавливать виновника. Тогда выплата компенсаций ускорится.
- А как это происходит в Европе?
- В Европе потерпевшие в аварии сами подписывают документ с определением виновного, и для страховой компании это является основанием для выплаты.
- Страховщиков обвиняют и в невыполнении своих обязательств по ОСАГО…
- Да, такие случаи возможны. Но они редки, потому что сегодн все страховые компании, являющиеся членами МТСБУ, контролируются и бюро, и Госфинуслуг. Соответственно, просто так не заплатить нельзя. Кроме того, есть суды, которые рассматривают спорные вопросы.
- Также страхователи предъявляют претензии к расчетам выплат…
- Согласен. Как оценивать убытки, тоже должно быть четко отображено в законе. Как считать, сколько стоят запчасти, нормо-час (час ремонта автомобиля на СТО. - "ДЕЛО")? Нужно ли платить налог на добавленную стоимость, и в каких случаях?
Вообще-то существует специальная международная система расчетов, которая в автоматическом режиме позволяет определить ущерб и стоимость восстановления любого автомобиля. Эту сумму может проверить любой суд. Нам пора внедрять эту систему на законодательном уровне. Надо что-то делать, а не кричать о том, что страховщики - грабители с большой дороги.
- Следует ли менять тариф по ОСАГО?
- Первоначальный тариф, который рассчитывали ученые, был 313 грн. МТСБУ предложило эту цифру, но Госфинуслуг снизил ее до 293 грн. А говорить о том, понижать или повышать тариф , можно будет только через год-два после охвата полисами 90% автовладельцев.
- Что нужно сделать, чтобы ОСАГО реально работало?
- В первую очередь, проверять полисы на дорогах. Надо применять достаточно жесткие меры, чтобы их покупали. Во многих странах наказание за отсутствие полиса очень серьезное. Нет ни одного государства в Европейском Союзе, в котором штраф был бы менее 1000 евро. Даже в соседней Беларуси штраф за отсутствие полиса составляет 120 евро. А у нас - 8 грн. Смешная цифра!
 
Маргарита ОРМОЦАДЗЕ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »